СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАБОТЫ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБЕРБАНКА РОССИИ

ID работы - 701290
деньги, кредит, банки (дипломная работа)
количество страниц - 90
год сдачи - 2012

---

СОДЕРЖАНИЕ:

---

Введение 3
1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц 7
1.1. Сущность, функции и принципы кредита 7
1.2. Основные виды и формы кредита 15
1.3. Роль кредита в рыночной экономике 22
2. Состояние системы кредитования физических лиц Армавирского
ОСБ № 1827 28
2.1. Организационно-экономическая характеристика
Армавирского ОСБ № 1827 28
2.2 Анализ основных финансово - экономических показателей
Армавирского ОСБ № 1827 31
2.3. Анализ структуры и динамики кредитного портфеля 44
3. Основные направления совершенствования системы кредитования
физических лиц учреждениями Сбербанка России 52
3.1. Развитие потребительского кредитования 52
3.2. Организация кредитного процесса в учреждениях
Сбербанка России 59
3.3. Рекомендации по совершенствованию кредитования
физических лиц 68
Заключение 78
Список использованной литературы 82
Приложения 86

---

ВВЕДЕНИЕ:

---

В современном мире при интенсивном развитии рыночных отношений одним из наиболее важных факторов развития экономики является кредитование, то есть вложение капитала для создания нового или совершенствования и модернизации действующего производственного аппарата, с целью получения прибыли. В кредитных отношениях банки являются важным звеном, так как кредитование это одно из важнейших направлений деятельности банка. На нем основываются активные операции банка.
С развитием промышленного производства возникают операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату заработной платы и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличиваются, часть банковских ресурсов начинает использоваться для вложений в основной капитал и ценные бумаги. За последнее время произошли значительные изменения в становлении банковской системы России.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.
Участниками кредитных отношений являются кредитор, заемщик и гарант. Способом организации кредитных отношений является ссуда. Временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления ссуды, называются кредитными ресурсами.
Современная кредитная система является совокупностью кредитных отношений и различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Экономической основой появления и развития кредитных отношений является формирование ссудного капитала. В экономической теории ссудным капиталом называется совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.
В настоящее время банковский кредит имеет большое значение в развитии реального сектора экономики, потому, как привлечение предприятиями кредитов на развитие производства (при рациональном использовании привлеченных средств) приводит к повышению рентабельности собственных средств. Поэтому, отношения, складывающиеся между банками и предприятиями по поводу кредитования, строго регламентированы системой законодательных норм и положений ведомственных актов.
Кредит играет огромную роль в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства.
Кредитование заемщиков осуществляется в различных формах; в зависимости от обеспечения кредит предоставляется на различные сроки; одинаковым для всех кредитных операций остаются основные принципы кредитования, как общие, так и специфические, где первые учитывают воздействие внешних факторов на деятельность и поведение хозяйствующих субъектов, а вторые - способность заемщика в срок с уплатой установленного процента погасить свои обязательства.
Кредитование как отрасль деятельности банков получило довольно широкое распространение. Так, в России, как и во многих странах, банковские системы включают в себя институты, специализирующиеся на кредитах определенных видов или форм. Существует также градация по типам заемщиков.
В настоящее время одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности является потребительское кредитование. Его применение способствует повышению уровня потребления и позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения.
В дальнейшем развитии этого сегмента весьма заинтересованы банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом.
Так же большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Можно сказать, что в стране созрели юридические, экономические, политические и организационные предпосылки для дальнейшего развития полноценной системы кредитования, но, тем не менее, в этой сфере на данный момент еще существует много нерешенных проблем.
Актуальность темы представленного исследования обусловлена динамичным развитием кредитования населения в России и необходимостью дальнейшего совершенствования системы кредитования в настоящее время.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию работы учреждений Сбербанка России в сфере кредитования физических лиц.
Исходя из целей работы, были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы кредита как экономической категории, а также его основные принципы, функции и формы;
- определить роль кредита в современной экономике;
- охарактеризовать уровень развития потребительского кредитования в России;
- проанализировать результаты финансовой деятельности ОСБ № 1827 и дать его организационно-экономическую характеристику;
- дать анализ структуры и динамики кредитного портфеля физических лиц;
- рассмотреть организацию кредитного процесса в учреждениях Сбербанка России;
- разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц.
Предметом исследования является кредит, как стоимостная экономическая категория, выражающая экономические отношения, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств.
Объектом исследования является деятельность Армавирского отделения Сбербанка России № 1827, направленная на кредитование физических лиц.
Теоретической базой исследования являются нормативные акты РФ, труды российских и зарубежных экономистов, данные периодической печати и данные, предоставленные Армавирским ОСБ № 1827.
Методологической базой является системный метод изучения экономических структур, метод экономического анализа и прогнозирования, а также графический метод.
Практическая значимость данной работы состоит в том, что предложенные рекомендации, призванные улучшить качество работы по кредитованию физических лиц, могут быть использованы учреждениями СБ РФ в процессе осуществления кредитной политики.

---

СПИСОК ЛИТЕРТУРЫ:

---

1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. - М.: Юрист, 2004. 2. Федеральный Закон РФ "О внесении изменений и дополнений в ФЗ " О банках и банковской деятельности" от 19.06.2001 г. № 82-ФЗ // Справочно-правовая система "Гарант", 2005. 3. Федеральный Закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (с посл. изм. и доп. от 09.11.2001 г. и 30.12.2004 г.) // Справочно-правовая система "Гарант", 2005. 4. Федеральный Закон РФ "О кредитный историях" от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (с посл. изм. и доп. от 21.07.2005 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2005 г. - №1 (ч.1). - Ст. 44. 5. Положение ЦБР "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.09.1998 г. № 54-П (с посл. изм. и доп. от 27.07.2001 г.) //Справочно-правовая система "Гарант", 2005.- П. 2-3. 6. Положение ЦБР от 26.03.2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Справочно-правовая система "Гарант", 2005. 7. Инструкция ЦБР от 30.06.1997 г. - № 62а. - П.2.6.3., П.2.8.3 // Справочно-правовая система "Гарант", 2005. 8. Правила кредитования физических лиц учреждениями СБ РФ от 10.07.1997 г. № 229-р. ( утв. Сбербанком РФ 10.07.1997 г.) 9. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - СПб.: ПИТЕР,2002. - С.171. 10. Большой энциклопедический словарь. - М.: Институт новой экономики, 1999. - С.403. 11. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, Денежное обращение, Кредит. - М.: ЮНИТИ, 2002. - С.519-523. 12. Галицкая С.В. Деньги Кредит Финансы. - М.: Экзамен, 2002. - С.57. 13. Гамидов Г. М. Банковское и кредитное дело. - Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 2000. - С.41-44. 14. Дробозина Л.А.Финансы, Денежное обращение, Кредит. - М.: ЮНИТИ, 2000. - С.339. 15. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2003. - С.167-170. 16. Ковалева А.М. Финансы и кредит. - М.: Финансы и статистика, 2005. - С.353-383. 17. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1999. -С.188. 18. Коробова Г.Т. Банковское дело. - М.: Экономист, 2004. -С.276. 19. Лаврушин О.И. Банковское дело. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С.273-285. 20. Лаврушин О.И. Деньги Кредит Банки. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С.161-178. 21. Ольшанный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: Русская деловая литература, 2000. - С.23. 22. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2001. - С.362-376. 23. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт, 2001. - С.543. 24. Сенчаков В. К., Архипов А.И. Финансы Денежное обращение и кредит. - М.: Проспект, 2001. - С.325. 25. Эриашвили Н.Д. Банковское право. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2003. - С.215-226. 26. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы. - 2005. - №1. - С.69-71. 27. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы // Банковское дело. - 2005. - №6. - С.47-50. 28. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Ипотечное кредитование // Финансы и кредит. - 2004. - № 20 (158). - С.10. 29. Вострикова Е.Н. Кредит на образование: утраченные иллюзии // Адвокат. - 2003. - №11. - С.14. 30. Гуревич В.Н. Кредитное качество банковских активов // Банковское дело. - 2004. - №1. - С.42-43. 31. Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит - 2002. - №1. - С.2-5. 32. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. - 2003. - №4. - С.23. 33. Каримов Б.Н. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании// Банковское дело. - 2000. - №10 - С.41-44. 34. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - №7. - С.20-22. 35. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. - 2002. - №6. - С.2-8. 36. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах // Финансы. - 2005. - №6. - С.22-25. 37. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. - 2004. - №3. - С.34-36. 38. Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы из применения в России // Банковское дело. - 2002. - №6. - С.30-34. 39. Нугаев. Р.А., Кириченко Е.Г. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития // Деньги и кредит. - 2004. - №10. - С.24-29. 40. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. - 2000. - №10. - С.35-40. 41. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2003. - №3. - С.57-62. 42. Плисецкий Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России // Банковское дело. - 2005. - №6. - С.14-22. 43. Петров В.Н. Проблемы и перспективы обращения ипотечных ценных бумаг на торговых площадках // Рынок ценных бумаг. - 2005. - №8. - С.35. 44. Решетов А. А. Кредитной организации не вернули долг. Что делать? // Деньги и кредит. - 2002. - №7. - С.51. 45. Скуратов Ю.В. Управленческий учет и анализ ссудной деятельности коммерческого банка // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. - 2004. - №1. - С.73-85. 46. Скуратов Ю.В. Управленческий анализ кредитной деятельности коммерческого банка // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. - 2004. - №7. - С.79-94. 47. Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарии к новому закону // Право и экономика. - 2005. - №7. - С.4. 48. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Н. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики // Российский экономический журнал. - 2005. - №2. - С.30-38. 49. Тавасиев А.М., Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело. - 2004. - №3. - С.16-20. 50. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. - 2004. - №3. - С.30-33. 51. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. - 2005. - №4. - С.26-27.
Цена: 8000.00руб.