СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 2007-100

ID работы - 714501
банковское дело (дипломная работа)
количество страниц - 100
год сдачи - 2012

---

СОДЕРЖАНИЕ:

---

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА I. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 10
1.1. Определение термина "потребительское кредитование" в законодательном и экономическом аспектах 10
1.2. Классификация потребительских кредитов 16
1.3. Специфика организационных мероприятий по предоставлению потребительских кредитов в коммерческих банках 25
ГЛАВА II. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ (на примере "АЛЬФА-БАНКА") 32
2.1. Общая характеристика "Альфа-банка" в сфере потребительского кредитования 32
2.2. Анализ эффективности деятельности "Альфа-банка" 34
2.3. Структура и динамика потребительских кредитов "Альфа-банка" 48
2.4. Методы предупреждения банковского кредитного риска посредством создания и функционирования кредитных бюро 51
ГЛАВА III. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 56
3.1. Актуальные проблемы банковского ритейла на современном этапе 56
3.2. Приоритетные направления улучшения качества потребительского кредитования в коммерческих банках 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
ЛИТЕРАТУРА 84
ПРИЛОЖЕНИЯ 90

---

ВВЕДЕНИЕ:

---

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. В рыночных условиях основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Основным нормативным документом по кредитованию юридических лиц, а также предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее - предпринимателей) - резидентов Российской Федерации является регламент банка, который определяет общий порядок кредитования.
Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Однако большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию частного заемщика, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной. И все же некоторые положительные тенденции развития таких форм кредитования наблюдались в период с 1996 г. до августа 1998 г. Так, в этот период около десяти банков, прежде всего общероссийского масштаба имели свои программы кредитования физических лиц.
Следует признать, что в настоящее время данный сегмент рынка продолжает находиться в состоянии застоя. Более того, число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам (потребительские кредиты), продолжает снижаться. Все это лишний раз подчеркивает актуальность изучения данной темы - ведь широта спектра услуг, предлагаемых населению, их качество и доступность, формируют в обществе имидж устойчивого и надежного банка, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических лиц, межбанковские кредиты и зарубежные инвестиции. Кредитование населения в России в последние годы является наиболее быстро развивающейся сферой банковской деятельности. Однако если сравнивать структуры кредитных операций отечественных и зарубежных банков, то бросается в глаза резкое отставание первых по показателям потребительского кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы.
В развитых странах потребительское кредитование приносит банкам львиную долю доходов. Почти все крупные покупки совершаются в кредит. Например, в Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз. Так, там покупается в кредит около 90% новых автомобилей. Для сравнения заметим, что задолженность по кредитованию населения в США превышает 70% ВВП, в странах Западной Европы - 50%, а в России - менее 1% .
В связи с этим оценка сегодняшнего состояния рынка кредитования населения, выявление основных факторов роста, а также анализ перспектив его дальнейшего развития представляют значительный как теоретический, так и практический интерес.
Рост объемов потребительского кредитования естественным образом ведет к увеличению просрочек и невозвратов по этим кредитам. В настоящее время доля проблемных кредитов в сфере потребительского кредитования достигла таких размеров, что уже не может не вызывать озабоченности банковского сообщества, регулирующих органов и всех заинтересованных лиц, и это, несмотря на высокую доходность операций, связанных с потребительским кредитованием.
Популярность потребительских кредитов у населения легко объяснима - народ получил возможность повысить уровень своего благосостояния за счет кредита. Пусть дороже и несколько хлопотнее, но вещь можно приобрести в короткие сроки, а не копить на нее годами. Условия кредита для большинства клиентов не столь уж и важны, потому что платить нужно не всю сумму разом, а частями и в течение нескольких месяцев или лет; главное - лишь бы кредит дали. Поэтому немудрено, что далеко не все клиенты правильно рассчитывают свои силы, а потому порой оказываются не в состоянии обслуживать свой долг. К тому же некоторые из них страдают элементарной неорганизованностью и забывчивостью.
В случае нарушения заемщиками договорных обязательств им приходится сталкиваться с процедурами истребования долгов. А процедуры эти, как, впрочем, и вся сфера потребительского кредитования в России, специального правового урегулирования практически не имеет, за исключением разве что Федерального закона "О кредитных историях". В недрах законодательной власти готовится закон о потребительском кредитовании, но насколько он урегулирует вопросы "работы с проблемными кредитами", пока неизвестно.
Между тем имеются страны, в которых потребительское кредитование имеет гораздо более длительную историю по сравнению с Россией. Более того, эта сфера уже урегулирована на законодательном уровне, в том числе и в плане работы с проблемными кредитами. Дело в том, что в странах, имеющих более длительную историю потребительского кредитования, существует и значительно более развитая культура заемщиков. Там заемщикам уже недостаточно, чтобы потребительские кредиты просто выдавали или были более или менее сносными условия такого кредитования. Они требуют "галантерейного к себе обхождения" даже в том случае, если вдруг их кредит станет проблемным. Дескать, несмотря на то, что имеет место факт нарушения исполнения обязательств по договору потребительского кредитования со стороны заемщика, никому не позволено обращаться с нарушителем в неуважительной оскорбительной манере, попирающей человеческое достоинство. Причем заемщики, нарушившие условия договора потребительского кредитования, требуют к себе уважительного отношения уже не по этическим соображениям, а на основании соответствующего законодательного акта, обеспечивающего их защиту.
Несмотря на высокий уровень риска, привлекательность потребительского кредитования не вызывает сомнений. Важным аргументом в пользу развития именно этого вида банковского бизнеса являются процентные ставки, которые, по официальной статистике, публикуемой Банком России, намного (почти вдвое) превышают ставки по кредитам, предоставляемым реальному сектору, даже без учета дополнительных комиссий и сборов. В частности, в середине первого квартала 2007 г. процентная ставка по кредитам населению в рублях, по данным "Бюллетеня банковской статистики", составляла 19,4% годовых, а по кредитам предприятиям - 10,9% годовых. Соответственно разница между ставками по кредитам и депозитам населения в рублях доходила до 11,5 процентных пункта.
Данные, полученные по результатам опросов банков - лидеров кредитного рынка, показывают, что их ставка по кредитам населению чаще всего оказывается ниже, чем в статистических сводках Банка России, в то время как ставка по кредитам предприятиям, напротив, несколько выше. Тем не менее, сопоставление официальных и полученных в результате опросов ставок принципиально картины не меняет - кредиты населению оказываются для банков выгоднее.
Отметим также, что за время кредитного бума ставки по кредитам населению в отличие от других ключевых ставок не снижались, а даже, напротив, имели тенденцию к росту. Тем не менее, мы считаем, что в ближайшее время в условиях ужесточения конкуренции, наметится тенденция к снижению ставок, чему может способствовать и кампания по обузданию инфляции, развернутая российскими властями. Рост объемов потребительского кредитования, подкрепленный высокими процентными ставками, приводит к заметному усилению его роли в доходах банков. Начиная с 2005 г. в совокупных доходах банков более чем вдвое увеличилась доля процентов, полученных по потребительским кредитам (за вычетом валютной переоценки и восстановленных резервов), и по итогам первого квартала текущего года достигла 41 млрд. руб.
С осени 2005 г. наблюдается и другая, весьма отрадная для банков тенденция - сокращение доли административных и операционных расходов. Это свидетельствует о том, что, несмотря на развитие розничного бизнеса, требующего привлечения нового персонала и увеличения документооборота, банкам удается избежать избыточного роста издержек за счет грамотного менеджмента и новых технологий. При расчете доли доходов по потребительским кредитам и административных расходов из совокупных доходов и расходов вычитались те, которые возникали в силу переоценки валютных активов, а также созданные и восстановленные резервы. Эффективность рассчитывается как отношение доходов по потребительским кредитам за квартал (за вычетом прироста просроченной задолженности за этот квартал) к объему потребительских кредитов на начало квартала. Однако, по нашему мнению, эффективность работы банков на рынке потребительского кредитования в целом снижается. Главной причиной этого является отмеченный выше рост просроченной задолженности, прирост которой за квартал составляет все большую долю от доходов потребительского кредитования (18% за первый квартал текущего года против 11% за первый квартал 2006 г. и 7% за первый квартал 2005 г.). В силу этого просроченная задолженность, несмотря на формально низкие показатели, может со временем стать (а для некоторых банков, как будет показано далее, уже стала) тормозом для дальнейшего роста.
В то же время не стоит ожидать возникновения серьезных проблем у значительного числа банков, ориентированных на потребительское кредитование, поскольку еще есть достаточно много возможностей для его экстенсивного роста. Кроме того, свою положительную роль играет и довольно устойчивая структура кредитов населения по срокам. Более половины этого вида кредитов предоставлено на период более трех лет, а средний срок, рассчитанный как средняя взвешенная по объемам выданных средств, превышает 32 месяца. Этот показатель носит достаточно условный характер, поскольку, как правило, возврат занятых у банка денег осуществляется равномерно в течение всего срока действия выплат по схеме аннуитетных платежей. Тем не менее, длинные сроки предоставления кредитов позволяют растягивать во времени поступления по ним (что облегчает банкам управление денежными потоками), а также распределять потери в случае невозвращения кредита в срок.
Ситуация со структурой кредитов реальному сектору по срокам существенно отличается от характерной для потребительского кредитования. Наибольшей популярностью пользуются заемные средства, взятые на срок от полугода до года (их доля превышает 30%), а наиболее динамичными являются кредиты, предоставленные на период более трех лет.
Рынок потребительских кредитов является в высокой степени конкурентным, хотя и на нем есть исторически сформировавшийся доминирующий участник - Сбербанк России, имеющий заметное преимущество во многом благодаря наличию у него разветвленной сети филиалов и отделений. Тем не менее, в настоящее время доля рынка, занимаемая Сбербанком, постепенно сокращается.
Примечательно, что группа лидеров рынка потребительского кредитования довольно разнородна. Большинство мест в ней занято лидерами банковского бизнеса в целом (из числа входящих в десятку крупнейших кредитных учреждений России), причем не только преимущественно ориентированными на население и бюджет ("Банк Москвы"), но и универсальными ("Росбанк", "Уралсиб") и даже традиционно рассматриваемыми в качестве корпоративных ("МДМ-Банк"). Среди специализирующихся на потребительском кредитовании в число лидеров попали только "Русский стандарт" и "ХКФ Банк". Несмотря на явно выраженную активность банков, контролируемых нерезидентами, в верхушке списка присутствует только "Райффайзенбанк", который за квартал практически не увеличил свой кредитный портфель, вследствие чего потерял почти 0,4 процентных пункта доли рынка. Впрочем, после объединения с приобретенным им "ИМПЕКСБАНКом" объем выданных кредитов превысит 30 млрд. руб., а доля на рынке (без учета Сбербанка) вырастет до 5%, вслед за этим банк выйдет на четвертое место в России. Как показывают исследования, лидеры банковского бизнеса в целом весьма интересны более консервативным потребителям, а банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, привлекают более молодых и активных заемщиков.
Среди банков, которые можно условно назвать "вторым эшелоном", наибольших темпов роста добился "Внешторгбанк" Розничные услуги, портфель которого за квартал вырос более чем на 3 млрд. руб. (почти на три четверти), а доля на рынке - на 0,4 процентных пункта. Частично это объясняется передачей бизнеса из материнского "Внешторгбанка" (объем кредитов населению, предоставленных "Внешторгбанком", за квартал уменьшился более чем на 1 млрд. руб.), но в целом можно говорить об успехе данного проекта. Выделим также "Альфа-Банк", занимающий неожиданно низкое место для банка, входящего в число ведущих в России (лишь 0,8% рынка без учета Сбербанка), но показавший в рассматриваемом квартале один из самых высоких темпов роста (более 40%).
Научная разработанность темы. Следует отметить довольно высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе. В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания таких авторов, как Алексеева Д.Г., Арефьева Н.Н., Беляев М.К., Борисов А.И., Брычкин А.В., Витрянский В.В., Вишневский А.А., Герасимова Е.Б., Гурович В.М., Ефимова Л.Г., Казьмин А.И., Кулаков А.Е., Лаврушин О.И., Мальцев Э.В., Ольшанный А.И., Семибатрова О.И., Хмелева Т.И., Черкасов В.Е. и др.
Целью настоящей работы является исследование развития потребительского кредитования в коммерческих банках.
Данная цель определила постановку следующих задач:
исследовать термин "потребительское кредитование" в законодательном и экономическом аспектах;
привести классификацию потребительских кредитов;
выявить специфику организационных мероприятий по предоставлению потребительских кредитов в коммерческих банках;
проанализировать состояние потребительского кредитования в коммерческих банках (на примере конкретного банка);
рассмотреть наиболее актуальные проблемы банковского ритейла на современном этапе;
определить приоритетные направления улучшения качества потребительского кредитования в коммерческих банках;
Объект исследования - российские коммерческие банки (на примере "Альфа-банка").
Предмет исследования - проблемы развития потребительского кредитования в коммерческих банках.
Методы исследования. При написании дипломной работы были использованы следующие методы исследования: метод анализа и синтеза, метод научной абстракции, статистический метод, метод экспертных оценок, метод группировки данных.
Структура дипломной работы. В соответствии с поставленными задачами, дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

---

СПИСОК ЛИТЕРТУРЫ:

---

ЛИТЕРАТУРА Нормативно-правовые источники 1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (в ред. от 12.07.2006 № 2-ФКЗ) // Российская газета. - 1993. - № 237; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 29. - Ст. 3119. 2. Об ипотеке (залоге недвижимости) (в ред. от 18.12.2006 № 232 - ФЗ): федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 29. - Ст. 3400; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 52 (часть I). - Ст. 5498. 3. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (в ред. от 27.07.2006 № 153 - ФЗ): федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33 (Часть I). - Ст. 3418; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 31 (часть I). - Ст. 3452. 4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. от 29.12.2006 № 247 - ФЗ): федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 28. - Ст. 2790; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 1. - Ст. 10. 5. О банках и банковской деятельности (в ред. от 29.12.2006 № 246 - ФЗ): федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 1. - Ст. 9. Научная литература 6. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. дис. ... к.ю.н. / Н.Н. Арефьева. - М., 2000. - 170 с. 7. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: ЮНИТИ, 2004. - 429 с. 8. Банковское дело: Справ. пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2003. - 394 с. 9. Банковское дело: Учеб. для вузов / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2004. - 571 с. 10. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 372 с. 11. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с. 12. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Курс лекций. - М.: Центр, 2002. - 512 с. 13. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. - М.: Экзамен, 2002. - 320 с. 14. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения / В.В. Витрянский. - М.: ИНФРА-М, 2005.- 266 с. 15. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М.: Высшая школа, 2002. - 580 с. 16. Галяпина Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пособие. - М.: Издат. - торг. Корпорация "Дашков и К", 2002. - 348 с. 17. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики / Л.Г. Ефимова. - Юридическая фирма "Контракт". - М., 2000. - 488 с. 18. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М.: Кнорус, 2001. - 488 с. 19. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М.: ИНФРА-М, 2005. - 510 с. 20. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. - М.: Статут, 2001. - 388 с. 21. Комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный) / Под ред. проф. В.В. Яркова. - М.: Издательство БЕК, 2003. - 780 с. 22. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина - М., 2003. - 810 с. 23. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. - М., 2004. - 744 с. 24. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. - Юридическая фирма КОНТРАКТ, 2004. - 452 с. 25. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. - МЦФЭР, 2006. - 510 с. 26. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л. Т. Гиляровская, С.Н. Панавина. - СПб.: Питер, 2003. - 240 с. 27. Крутик А.Б., Xайкин М.М. Основы финансовой деятельности предприятия. - СПб.: Бизнес-пресса, 1999. - 560 с. 28. Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 218 с. 29. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 320 с. 30. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика / С.А. Саперов. - М., 2003. - 382 с. 31. Семибатрова О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Издательский центр "Академия", 2003. - 224 с. 32. Старостин В.М, Леванов А.Ю., Елагин В.И. Ипотечное жилищное кредитование: организация, финансирование, право. - Чебоксары.: Руссика, 2002. - 351 с. 33. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: Все для вас. - 2002. - 128 с. 34. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 316 с. Периодическая литература 35. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин // Закон. - 2005. - № 12.- С. 55-65. 36. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. - 2004. - № 4. - С. 42-49. 37. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования / М.К. Беляев // Банковское дело. - 2006.- № 5.- С. 54-56. 38. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. - 2005.- № 6.- С. 47-50. 39. Брычкин А.В. Кредитный риск как объект управления на предприятии // Финансы и кредит. - 2007. - № 15. - С. 66 - 72. 40. Взгляд из Москвы: в регионах бума потребкредитования нет // Банковское обозрение. - 2005. - № 4. - С. 41-44. 41. Выборова Р.И. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования // Финансы и кредит - 2004 - № 1. - С. 17-22. 42. Герасимова Е.Б. Комплексный экономический анализ деятельности коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2003. - № 22. - С. 21-31. 43. Герасимова Е.Б. Обеспечение эффективности контроля ресурсов коммерческого банка// Финансы и кредит. - 2002. - № 22. - С. 47-50. 44. Головкова Н. Потребительский кредит: спасение или кабала? / Н. Головкова // Человек и закон.- 2006. - № 7. - С. 63-65. 45. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика / Банковское дело в Москве. - 2005. - № 1. - С. 27 - 30. 46. Гурович В.М. Кредитное качество банковских активов // Банковское дело. - 2002. - № 1. - С. 42-43. 47. Едронова В.И., Xасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2002. - № 10. - С. 3-8. 48. Журавель Ю.Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. - 2006. - № 4. - С. 4 - 5. 49. Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки. - 2005. - № 8. - С. 7 - 11. 50. Казьмин А.И. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. - 2002. - № 7. - С.12- 19. 51. Как получить внутренний кредитный рейтинг // Рынок ценной бумаг. - 2003. - № 10. - С.23-26. 52. Кожина И.М. Методика оценки кредитоспособности регионов // Банковское кредитование. - 2005. - № 4. - С. 8 - 12. 53. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования / Колесов А.И. // Деньги и кредит. - 2005. - № 7.- С. 20-22. 54. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка// Финансы и кредит. - 2002. - № 17. - С. 2-16. 55. Куликов И.А. Квалификация договоров кредитной линии / А. Куликов // ЮРИСТ. - 2007. - № 2. - С. 11-13. 56. Летунов Г. И. Риски потребительского кредитования / Г.И. Летунов, А. М. Проскурин // Бизнес и банки. - 2007.- № 12. - C. 1-2. 57. Луковкина Е. Потребительский кредит с точки зрения потребителя // Банковское дело в Москве. - 2005. - № 4. - С. 32 - 34. 58. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. - 2006. - № 1. - С. 6 - 8. 59. Москвин В.А. Определение инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика // Банковское дело - 1999 - № 7. - С 4 - 8. 60. Наумов М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование. - 2005. - № 3. - С. 11 - 12. 61. Норд К.В. Обзор зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика // Внедрение МСФО в кредитной организации. - 2006. - № 4. - С. 9-12. 62. Пещанская И.В. Финансовые коэффициенты в системе оценки кредитоспособности заемщиков банками // Экономический анализ: теория и практика. - 2004. - № 2. - С. 38 - 46. 63. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора / В. Витрянский // Приложение к журналу "Хозяйство и право". - 2004. - № 11. - С. 58 - 62. 64. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 8. - С. 12 - 15. 65. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах / Т.И. Хмелева // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2006. - № 6. - С. 9 - 11. 66. Ципривуз К.А. К вопросу о потребительском кредитовании // Юрист. - 2003.-№ 2.-С.23-24.
Цена: 8000.00руб.