Организация и технология кредитования физических лиц Сбербанк

ID работы - 605874
банковское дело (дипломная работа)
количество страниц - 88
год сдачи - 2012

---

СОДЕРЖАНИЕ:

---

Введение 3
ГЛАВА 1. СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ И ЕГО КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА 6
1.1. Сущность и функции кредита 6
1.2. Кредитная политика Сбербанка России 9
1.3. Принципы и общие условия кредитования населения в учреждениях СБ РФ 13
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В УЧРЕЖДЕНИЯХ СБ 19
2.1.Виды кредитов, выдаваемых населению и их характеристика. 19
2.2. Анализ и методики СБ РФ, используемые при организации кредитования физических лиц 26
2.3. Порядок предоставления кредитов физическим лицам 40
2.4. Оценка кредитоспособности заемщика при предоставлении кредита…… 45
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБ 53
3.1. Проблемы организации потребительского кредитования в России 53
3.2. Автоматизация деятельности СБ РФ 66
Заключение 78
Список литературы 83
ПРИЛОЖЕНИЯ 85

---

ВВЕДЕНИЕ:

---

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций. Этим определяется роль и значение банковского персонала, занятого выдачей кредитов. От объема и качества и кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех банка благосостояние его акционеров и вкладчиков.
Сбербанк России занимает особое место в экономике страны. Крупнейший среди коммерческих банков, он оказывает существенное влияние на состояние финансовой системы. Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко функционируют учреждения Сбербанка, в немалой степени зависит социальное самочувствие десятков миллионов его клиентов и, следовательно, общественная атмосфера.
Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.
Кредитная деятельность коммерческих банков является непременным условием их успешной конкуренции, ведет к росту производства и увеличению занятости. Одним из приоритетных направлений кредитной политики Сбербанка является кредитование физических лиц. Сегодня Сбербанк строит свою политику так, чтобы при любых условиях, при любых колебаниях финансового рынка оставаться самым доступным, самым надежным, а стало быть, самым привлекательным банком для населения в России.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.
Схема потребительского кредитования в Сбербанке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: Схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.
Культура Сберегательного банка отражает его специфический профиль, отличающий его от других кредитных учреждений. "Банк для народа" - это часто цитируемое в сфере Сбербанка выражение имеет особое значение именно для кредитной деятельности, в центре которой находится человек - с одной стороны как клиент, с другой - как сотрудник. В теории и практике очень мало внимания уделяется тому, что вид, качество и реализация решений по выдаче кредитов в большой степени связаны с личностью и культурными характеристиками служащих банков. С помощью людей работающих в кредитном учреждении, можно "определять" риск кредитования и влиять на него. Поэтому очень важно правильно строить отношения не только с клиентами, но и между руководящими работниками и рядовыми сотрудниками. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Именно этот пласт взаимоотношений в Сберегательном банке и является выражением господствующей кредитной культуры.
Цифры, факты, процессы - это лишь малая, видимая, лежащая на поверхности часть кредитной деятельности. Как у айсберга, в кредитовании основные механизмы принятия решений скрыты от поверхностного рассмотрения, находятся "под поверхностью воды". Значительная часть этого механизма, именно то, что лежит в основе видимых процессов. остается в тайне: шкала ценностей, нормы, образцы мышления, ориентировки, власть, конфликты, престиж, страх и т. д. Именно они влияют на поведение человека, управляют им и в определенной степени влияют на решения, принимаемые в ходе кредитования. Но об этих движущих импульсах всего механизма кредитной деятельности говорится очень мало. Они неясны и пока не познаны.
Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
Основная цель данной работы – на примере ОСБ №7892 Сбербанка России рассмотреть организацию потребительского кредитования, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк показать возможные пути их решения.
В первой главе дипломной работы отражены теоретические аспекты рассматриваемой проблемы: рассмотрены сущность, функции и принципы кредита, роль потребительского кредитования среди всех форм кредитования и дано понятие и характеристика этапов организации потребительского кредитования в банках.
Во второй главе на основе ОСБ №7892 нами проведен анализ кредитного портфеля и практики организации потребительского кредитования в банке, в том числе проведен анализ кредитного портфеля отделения банка, анализ методики ОСБ, используемой для кредитования физических лиц.
Третья глава посвящена проблемным вопросам организации потребительского кредитования в России и рассмотрению путей их решения. Кроме того, в ней представлены перспективы развития кредитования физических лиц в учреждениях Сбербанка России.
С целью подробного изложения данной темы мною, кроме собственных практических навыков были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

---

СПИСОК ЛИТЕРТУРЫ:

---

Список литературы

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03. 02. 96г. №17 - ФЗ
ЦБ РФ, инструкция №1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1 октября 1997 г. N 02-430 (в ред. Указания ЦБ РФ от 31. 12. 97 N 123-У).
2. Указание ЦБ РФ от 25. 12. 97г. №101-У О введении инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам и об учёте при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам»
3. Масличенков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2. – М. :, 2001г.
4. Корниенко Е. Б. Коммерческие банки и их операции. Симферополь: 1995
5. Стоянова Е. С. Финансовый менеджмент М. : «Перспектива», 2004г.
6. Ширинская З. Г. , Нестерова Т. Н. , Соколинская Н. Э. Бухгалтерский учёт и операционная техника в банке. – М. : «Перспектива», 2001г.
7. Анализ кредитоспособности и его роль в работе с юридическими лицами. // Финансист – 1997, № 5-6 – с. 42-45
8. Грядовая О. «Кредитные риски и банковское ценообразование». // Российский экономический журнал – 2001, № 9 – с. 13-27
9. «Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы». // Деньги и кредит – 2000, № 9
10. Саркисянц А. «Подходы к оценке банковского портфеля» // Банковское дело – 2004, № 6 – с. 10-14
11. Структура кредитных портфелей российских банков» //Финансы и кредит – 2004, № 3, с. 12-13
12. Буздолин А. В. Банковский кризис. Основы для оптимизма. //Банковское дело. №9, 1999 г, с. 15-21
13. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. – М. : Проспект, 2004
14. Финансы /Под ред. Лушина С. И. , Сленова В. А. – М. : Издательство Рос. Эк. Акад. , 2004
15. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О. И. – М. : Финансы и статистика, 2002
16. Бабич А. М. , Павлова Л. Н. Финансы, денежное обращение, кредит. М. : ЮНИТИ, 2003
17. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003
18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. Г. Б. Поляка. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2004
19. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. С-ПБ. : Юрайт-М, 2001
Цена: 8000.00руб.