Юридическая природа договора банковского вклада как операция банковской деятельности

ID работы - 690388
банковское дело (дипломная работа)
количество страниц - 106
год сдачи - 2012

---

СОДЕРЖАНИЕ:

---

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 8
1.1. Эволюция развития банковской деятельности 8
1.2. Юридическая природа договора банковского вклада как операция банковской деятельности 14
ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА 29
2.1. Договор банковского вклада 29
2.2. Характеристика договора банковского вклада 39
2.3. Субъекты договоров: их права и обязанности 41
ГЛАВА 3. ЗАЩИТА ПРАВ ВКЛАДЧИКА 49
3.1. Банковская гарантия возврата вкладов 49
3.2. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 87
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 91
ПРИЛОЖЕНИЯ 99

---

ВВЕДЕНИЕ:

---

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Банковская система является одним из самых важных элементов экономики любого современного государства, оказывающим огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Одной из её функций является аккумулирование свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот.
Вместе с тем, хозяйственные потребности общества оказывают влияние на формирование банковского законодательства. Так, развитие рынка недвижимости привело к возникновению ипотечных банков, а формирование рынка ценных бумаг - инвестиционных банков. Нормы, регулирующие правовое положение банков, складываются также под влиянием инфляционных процессов, так как основной задачей банков по законодательству большинства стран является поддержание устойчивости национальной валюты.
Государство в целях обеспечения стабильности в экономике стремится к стабильности в банковской системе. Для достижения этой цели оно старается балансировать между тем, чтобы, с одной стороны, предоставить банкам как можно больше предпринимательской самостоятельности, но, с другой стороны, чтобы не дать банкам ущемить интересы государства и общества в целом. К сожалению, во всём мире, и в России в том числе, такой баланс не в полной мере соблюдается. Российское законодательство, во-первых, не отличается стабильностью и уже по одной этой причине не способно обеспечить обществу искомый баланс интересов. Во-вторых, оно не отличается качеством принимаемых норм, которые нередко противоречат друг другу. В-третьих, большинство действующих нормативных актов банковской сферы носят подзаконный характер, что, конечно, нельзя признать удовлетворительным, учитывая особенности объекта регулирования банковского законодательства.
Банки играют неотъемлемую роль в современном денежном хозяйстве, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Говоря о банках, необходимо помнить, что это прежде всего значительный финансовый капитал. Именно с помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение и, таким образом, этим денежным средствам находят применение.
Банки имеют специфическое назначение и выполняют определённую функцию. Являясь кредитными организациями по правовой природе, регулирующими денежно-кредитные отношения, они выполняют многообразные банковские и иные операции. Банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам и имеют свою только им присущую технологию. Более того, банки имеют свойство и способность приспосабливаться к господствующей в стране системе правления. Некоторые правоведы даже выделяют это свойство банков, называя его свойством "экономической адаптации". При этом почти всегда они сохраняют самобытность, а все потому, что их роль в народном хозяйстве переоценить невозможно. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь к современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело преподносит описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях упадка или подъёма, при стабильной или неустойчивой обстановке. В период экономической конъюнктуры или кризиса именно банк как саморегулирующееся финансовое предприятие ведёт стабильную политику. Можно в принципе сделать предварительный вывод - по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии государства и общества. Однако, к сожалению, теория зачастую не подтверждается на практике.
Однако, возвращаясь к теории, необходимо отметить, что банки в нашей стране даже при таком неплохом показателе ещё не имеют пока обстоятельных, конкретных позиций и так называемых "глубоких корней". Всё потому, что сознание граждан воспринимает банк только с одной, очень примитивной стороны. Их позиция такова: банк представляет собой место, где хранятся денежные средства.
Такое понимание и толкование данного понятия ошибочно. Истинное назначение банков совершенно другое, а деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой, порой даже неясной. Сегодня банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях - посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистический учёт, имеют свои подсобные предприятия.
Степень научной разработанности темы. Проблемами связанными с договором банковского вклада занимались такие теоретики и правоприменители в области цивилистики как Агарков М.М., Аникин А.В., Артемов В.В., Братчикова Н.В., Виноградов С.В., Витрянский В.В., Голубев С.А., Гузнов А.Г., Ерпылева Н.Ю., Завода Е.А., Лунц Л.А., Новоселова Л.А., Олейник О.М., Сарбаш С.В., Сергеев А.П., Суханов Е.А., Толстой Ю.К., Шершеневич Г.Ф., Эрделевский А.М. и многие другие.
Однако можно сказать, что договор банковского вклада остается понятием не достаточно изученным, поскольку речь идет о постоянно изменяющейся законодательной базе, работы названых ученых представляют теоретико-методологическую базу для дальнейшей разработки проблем правового положения индивидуального предпринимателя.
Целями дипломного исследования является изучение и анализ вопросов связанных с банковской деятельностью.
Целевая направленность исследования обусловила необходимость решения следующих задач:
" рассмотреть понятие и историю российского законодательства о банках;
" понять юридическую природу договора банковского вклада;
" проанализировать основные вопросы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации;
" охарактеризовать субъектный состав договора банковского вклада;
" изучить банковские гарантии возврата вкладов;
" охарактеризовать систему страхования вкладов физических лиц;
" изучить материалы судебной практики.
Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в области регулирования банковской деятельности.
В зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:
" нормы Гражданского кодекса РФ и других федеральных законов;
" материалы судебной практики применительно к проблеме исследования.
Методы исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.
По структуре работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя восемь параграфов, заключения, библиографического списка.

---

СПИСОК ЛИТЕРТУРЫ:

---

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1. Конституция РФ от 12.12.1993 г. // Российская газета", N 237, 25.12.1993.
2. Гражданский кодекс РФ часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 21.07.2005 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс РФ часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 18.07.2005 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Гражданский кодекс РФ часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ (в ред. от 02.12.2004 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.
5. Бюджетный кодекс РФ от 31.07.1998 № 145-ФЗ (ред. от 12.10.2005) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3823.
6. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ (в ред. от 21.07.2005 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.
7. Закон РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 (в ред. от 21.12.2004) "О защите прав потребителя" // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 140.
8. Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (в ред. от 21.07.2005) "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ. -1996. - № 6. - Ст. 492.
9. Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (в ред. от 18.07.2005) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.
10. Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ (в ред. от 20.10.2005) "О страховании вкладов физических лица банках Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029.
11. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (в ред. от 24.10.2005) "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 43. - Ст. 4190.
12. Федеральный закон от 12 января 1996 № 7-ФЗ (в ред. от 23.12.2003) "О некоммерческих организациях" // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 145.
13. Письмо ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 (в ред. от 29.11.2000) "Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" // Деньги и кредит. - № 4. - 1992.
14. Указание ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У "О внесении изменений и дополнений в письмо центрального банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 "О депозитных и сберегательных сертификатов банков" // Вестник Банка России. - № 64. - 1998.
15. Решение совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. "О мерах по защите вкладов населения в банках" // Вестник Банка России. - 1998. - № 65.
16. Инструкция ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" // Вестник Банка России. - 1998. - № 55.

Научная и специальная литература

17. Агарков М.М. Основы банковского права: курс лекций. 3-е изд. - М. Волтерс Клувер. 2005. - 428 с.
18. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М. Инфра. 1997. - 144 с.
19. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - 2002. - № 4. - С. 32.
20. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (постатейный) - М. Юстицинформ. 2005. - 164 с.
21. Братчикова Н.В. Новые правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках // Адвокат. - 2002. - № 12. - С. 31.
22. Виноградова Р.И., Дмитриева Г.К., Репин В.С. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, Части третьей (постатейный) // Под ред. Мозолина В.П. - М. Норма-Инфра-М. 2002. - 568 с.
23. Виноградов С.В. Организационно-правовые аспекты выплаты страхового возмещения по банковским вкладам // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 33.
24. Витрянский В.В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право. - 1997. - № 8. - С. 32.
25. Востоков В. Гражданский кодекс на страже процентной ставки // Бизнес-адвокат. - 1998. - № 15. - С. 18.
26. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. - М. Юстицинформ. 2005. - 462 с.
27. Гизатуллин Ф., Урванцева В. Судный день для ссудного счета // Бизнес-адвокат. - 2002. - № 22. - С. 22.
28. Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комиссарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения банка России и агентства по страхованию вкладов // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 34.
29. Гражданское право: Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. Ч. 2. - М. Инфра-М. 1999. - 542 с.
30. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Суханова Е.А. - М. Инфра-М. 1997. - 348 с.
31. Ерпылева Н.Ю. Механизм правового регулирования банковской деятельности // Хозяйство и право. - 1998. - № 2. - С. 42.
32. Ершова И.В. Проблема правового режима государственного имущества в хозяйственном обороте. - М. Юрисдикция. 2001. - 462 с.
33. Ефимова Л.Г. Банковское право. - М. Норма. 1994. - 346 с.
34. Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 23.
35. Иоффе О.С. Обязательственное право. - М. Юридическая литература. 1975. - 742 с.
36. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации (Части второй) (постатейный) / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. - М. Юрайт. 2003. - 572 с.
37. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) / Под ред. Садикова О.Н. - М. Инфра. 1997. - 568 с.
38. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй (постатейный) (издание четвертое, исправленное и дополненное) / Под ред. Садикова О.Н. - М. Инфра-М. 2004. - 592 с.
39. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части третьей (постатейный) / Под ред. Марышевой Н.И., Ярошенко К.Б. - М. Инфра-М. 2004. - 542 с.
40. Комментарий к части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации (постатейный) / Под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова - М. Юристъ. 2002. - 584 с.
41. Куракова Н.В. Принудительное взыскание безналичных денежных средств должника-организации // Арбитражный и гражданский процесс. - 2003. - № 7. - С. 31.
42. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М. Статут. 1999. - 362 с.
43. Маковский А.Л. Банковский кризис - вопрос доверия // ЭЖ-Юрист. - 2004. - № 36. - С. - 17.
44. Мальцев А.А. Правовое обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 27.
45. Меркулов В.В., Кравченко А.В. Институт банковской тайны понятие и проблемы его практического применения // Банковское право. - 2003. - № 1. - С. 33.
46. Митина Ю. Одностороннего процента "участь решена" // Бизнес-адвокат. - 1999. - № 5. - С. 19.
47. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М. Финансы и статистика. 1996. - 324 с.
48. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата // Бизнес-адвокат. - 2001. - № 7. - С. 21.
49. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Докт. дис. - М. 1997. - 246 с.
50. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам (издание второе, исправленное и дополненное) - М. Статут. 2003. - 352 с.
51. Предпринимательское право: Курс лекций / Под ред. Клейн Н.И. - М. Спарк. 1993. - 260 с.
52. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. - М. Норма. 1999. - 362 с.
53. Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). - М. Волтерс Клувер. 2005. - 256 с.
54. Сергеев В. Страхование - не гарантирование! // ЭЖ-Юрист. - 2004. - № 5. - С. 17.
55. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е. - М. Норма. 2003. - 648 с.
56. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. - 2001. - № 4. - С. 33.
57. Смирнов В.Т., Собчак А.А. Общее учение о деликтных обязательствах. - Л. Нева. 1983. - 482 с.
58. Советское гражданское право. Т. 1 / Под ред. проф. Генкина Д.М. - М. Госполитиздат. 1950. - 674 с.
59. Советское гражданское право. Т. 2 / Под ред. Красавчикова О.А. - М. Высшая школа. 1969. - 562 с.
60. Сокол П.В. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами // Право и экономика. - 2004. - № 12. - С. 31.
61. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. - 1997. - № 12. - С. 36.
62. Степанов Д. Услуги как объект гражданских прав // Российская юстиция. - 2000. - № 2. - С. 34.
63. Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования // Финансовое право. - 2005. - № 2. - С. 36.
64. Стрельников В. Вы счет открыли? // ЭЖ-Юрист. - 2004. - № 30. - С. 14.
65. Телюкина М.В. Комментарий к разделу V Гражданского кодекса Российской Федерации (постатейный) // Законодательство и экономика. - 2002. - № 8. - С. 23.
66. Толстой В.С. Отдельные виды обязательств, не известных гражданским кодексам союзных республик // Советское государство и право. - 1971. - № 10. - С. 38.
67. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (постатейный) - М. Юристъ. 2004. - 159 с.
68. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации. Автореф. дис. докт. юрид. наук. - М. 2004. - 146 с.
69. Уксусова Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования вкладов // Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 31.
70. Фаткудинов 3., Новицкая В. Как усилить защиту прав вкладчиков? // Российская юстиция. - 2001. - № 12. - С. 28.
71. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. - М. Юрлитиздат. 1956. - 268 с.
72. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изд. 1917.) - М. Статут. 1995. - 556 с.
73. Шкундин З.И. О юридической природе расчетного счета // Советское государство и право. - 1950. - № 5. - С. 40-41.
74. Эрделевский А. Банковский вклад и права потребителя // Законность. - 1998. - № 4. - С. 32.
75. Эрделевский А.М. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - 1998. - № 9. - С. 21.
76. Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция. - 2000. - № 8. - С. 27.

Материалы юридической практики

77. Постановление Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4 - П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" // Вестник Конституционного Суда РФ. - № 3. - 1999.
78. Постановление Конституционного суда РФ от 17 декабря 1996 года № 20-П "По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 части первой статьи 11 Закона Российской Федерации от 24 июня 1993 года "О Федеральный органах налоговой полиции" // Вестник Конституционного Суда РФ. - 1996. - № 5.
79. Определение Конституционного Суда РФ № 170-О от 24.05.2005 "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы Свободного профсоюза работников МП "Медавтотранс" на нарушение конституционных прав и свобод пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник Конституционного Суда РФ. - 2005. - № 6.
80. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 (в редакции от 10 октября 2001 года) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" // Российская газета. - № 230. - 26.11.1994.
81. Постановление Президиума ВАС РФ от 10 августа 2004 года № 5517/04 "Дело по иску о возврате денежной суммы, списанной злоупотребившим правом банком в безакцептном порядке из средств, перечисленных по договору доверительного управления имуществом, направлено на новое рассмотрение в связи с неполным исследованием арбитражным судом обстоятельств дела" // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 12.
82. Постановление ФАС Поволжского округа от 14.01.2005 № 4/204 "В иске о взыскании долга по договорам поставки и банковским гарантиям отказано с обоснованием того, что действующим законодательством предусмотрено возмещение кредитору только тех убытков, которые истец понес вследствие ненадлежащего исполнения должником принятых на себя обязательств" // Вестник ВАС РФ. - 2005. - № 2.

Цена: 8000.00руб.